我第一次去银行开户是白跑的：材料都齐了，卡在最后一步——手机号不是我本人实名。第二次换了一家能办境外证件的网点，从取号到拿到卡72 分钟。这 9 个问题是我自己一个个撞出来的，也是后来被问得最多的。说明在先：以下为个人经验，具体材料和额度以各行、各网点现行规定为准，出发前先打电话确认这家网点能不能办境外证件。
没有中国身份证，凭外籍护照能开户吗？
能，大型银行基本都可以，但不是每个网点都办。通常只有支行或指定的涉外网点受理境外证件，社区小网点会因为权限不足让你换地方。我的做法是先打电话问一句"外籍护照能不能开卡"，确认了再出门。持港澳台居民来往内地通行证或外国人永久居留身份证的会顺一些，后者基本等同于身份证。
第一次去网点，到底要带哪些材料？
四样：护照原件（含有效签证或居留许可页）、本人实名的境内手机号、境内住址（租房合同或居住证明比酒店地址稳）、少量现金备用。个别网点会问境外人员临时住宿登记——住酒店时前台在公安系统里登记的那一笔，一般不用你打印，但要说得出住哪。带支笔，表格比想象的多。
为什么一定要一个境内手机号？
因为手机号在中国不只是联系方式，它是身份的第二凭证：开卡、绑卡、改限额、找回密码、刷地铁、收快递，全靠它收验证码。境外号码大多数网银根本不支持。而且必须是本人实名——我第一次白跑就栽在这里，用的是家人名下的副卡，系统一查"人证不一致"就让我改天再来。先办手机卡，再办银行卡，顺序不能反。
一类户、二类户、三类户到底差在哪？
一句话：一类户是柜面开的实体卡，功能全、限额基本没有；二类户可以电子开立，按监管规定日累计 1 万元、年累计 20 万元；三类户是小额钱包，余额上限 2000 元。这套分类来自人民银行 2016 年的个人账户管理规定。只扫码付钱，二类电子账户几分钟就开好；要收工资、收房租、做跨境，就得去柜面开一类户。
开户要花钱吗？年费和小额账户管理费能免吗？
开卡通常免费，可能有 5 到 20 元工本费。持续收的是短信通知费，每月 2 到 3 元，改用手机银行推送就能省掉。年费和小额账户管理费，监管要求每家银行为客户提供一个免收账户，但通常需要你主动申请，不申请就默认照收。开完户当场问一句"能不能申请免年费"，一句话的事。
卡是当场拿吗？U 盾、电子令牌又是什么？
借记卡一般当场出，网点里有制卡机，几分钟。U 盾（插电脑）和电子令牌（带屏的小设备）是大额转账的第二重验证工具，几十元押金，开通网银时柜员会问要不要。日常只用手机银行的话可以不办——手机银行用短信加人脸或指纹，限额对个人够用。要办跨境汇款才需要那些小硬件。
开完户怎么绑到微信支付和支付宝上？
顺序是：先在该行手机银行 App 里激活、设好支付密码，再打开微信或支付宝添加卡号，用开户时预留的手机号收验证码。卡号、手机号、姓名三者必须完全一致，否则绑定失败。绑好先转 1 元试试钱能进能出。转不进去时先查银行那边的限额，别急着改平台设置。
卡被限额、被冻结，或者证件过期了怎么办？
常见三类。一是长期不用被降额或转成睡眠户，半年没交易的账户最容易中招，本人带证件去柜面重新核实身份即可；二是预留证件过期，护照换发后没更新，非柜面交易会被限制；三是流水异常触发风控，需要说明资金来源。前两种去一趟网点就解决，所以换了护照记得顺手更新一次。
离开中国以后，这个账户还能留着吗？
能留，但离境前建议收拾干净：手机号要保号（停机三个月可能被回收，验证码从此收不到）、确认网银在境外能登录、余额别长期为零。不打算再用就去柜面正式销户并拿凭证——放着不管的睡眠账户将来想启用，往往要本人回国补手续，比销户麻烦得多。跨境资金方面，个人每年有等值 5 万美元的便利化购汇额度，超出需另行提供材料。
三个我踩过的坑
第一，别在中午去。银行中午只开部分窗口，排队翻倍；09:00 刚开门和 14:00 之后最快。第二，材料拍照留底：护照签证页、租房合同、手机号实名页面，手机里存一份，填表时不用翻包。第三，当场把该关的关掉、该免的免掉——短信费、年费、不需要的增值服务，一次问清，比事后打客服电话快十倍。
在中国开户不难，难的是顺序：先有实名手机号，再选对网点，最后才是带材料去排队。顺序对了，全程 72 分钟；顺序错了，跑三趟。